近年來政府放寬電子支付相關法令限制,台灣行動支付產業蓬勃發展。但台灣的行動支付使用習慣尚未全面建立,行動支付發展困難重重。為促進台灣電子支付發展並跟上國際數位金融潮流,政府提出推動普及電子支付比率五年倍增計畫,雖然有助於台灣行動支付產業進一步發展,卻也為台灣行動支付市場增添一定變數。
台灣行動支付主要業者,以銀行業主導的行動支付方案最具有長遠優勢。銀行業的優勢是費率,以聯結銀行信用卡的行動支付方案來說,目前信用卡收單行最低費率約1.7%至1.9%,第三方支付服務商須向商家與使用者收取更高的費率才能獲利。但對純粹支付服務商,手續費是主要獲利來源,不易降低,因此信用卡交易成本若高到一定程度,商家與使用者就不願意買帳。
支付寶廣受中國大陸使用者愛戴,是因手續費僅收取0.6%,與中國銀聯的信用卡收單手續費0.8%至1.6%相比便宜許多,若使手續費用超過中國銀聯,商家與使用者勢必回頭擁抱由銀行所提供行動支付服務。
此外,比起綁定信用卡的第三方支付,銀行轉帳以固定費用計價,因此消費金額愈高,成本比例即愈低,對於商家與消費者而言,則愈划算。
目前台灣銀行的轉帳費用牌價是每筆1元,若以支付連搭配信用卡支付的方案所需收取的2%來說,只要消費金額高於750元,銀行轉帳的交易成本就比支付連低,即使目前有多家業者可直接綁定銀行帳戶進行支付,如歐付寶,但仍需向商家收取消費金額1%的手續費用,只要消費者消費金額高於1,500元,銀行轉帳一樣較划算。根據國家發展委員會調查資料顯示,2015年國人平均網購金額為2.6萬元,平均網購次數為15次,粗估平均每筆消費金額1,733元,以銀行轉帳則划算許多。
交易系統愈扁平,交易成本愈低。每增加一個中間機構,如第三方支付服務商,則交易成本便會增加。如果在個人信用制度嚴謹、消費者保護法規完善的環境下,直接提升銀行的電子作業功能,讓銀行傳統支付工具與行動支付結合,由第三方支付服務商主導的行動支付方案將難有用武之地,因為消費者與商家將能直接交易,免去第三方支付費用。
科技業者多具地利優勢,主因多數更貼近實際消費經濟。例如行動社群通訊業者,往往掌握消費鏈最前端與最後端,用戶商務社交與金融社交之情境,容易從用戶平台掌握金融需求並提供行動支付服務;遊戲或電商業者如歐付寶、支付連等,則掌握消費鏈最重要之環節、交易與金融需求主要發生之場域,有利行動支付服務穩定發展;電信業者掌握行動商務產業中關鍵載體與資訊傳輸地位。
科技業者可依其情境,發展出具有本業特色行動支付加值服務,包括配合電商平台發展出的特殊優惠活動,或團購平台行動支付,可發展具團購特色的店家專屬行動支付優惠等。