網際網路發展改善了資訊複製與傳播效率,這有助於金融資訊分享與資產移轉訊息傳遞,卻仍未能有效回應數位化資產價值直接移轉等信任需求。近幾年,區塊鏈技術問世,其具備了可信任、自動化的價值移轉功能,也因此受到矚目與各方爭相投入,至今它仍持續的改變著銀行、保險、證券等金融生態。
旅行不便險程序更簡化
以與民眾息息相關的保險為例,傳統保險流程大致可分為申保、核保、申賠、核賠等階段。其中,核保與核賠過程常需要第三方資訊或第三方保險公證人協助勘查。舉旅行不便險為例,航班延誤與取消雖為簡易案件,然而一旦進入申賠,保險公司仍得向航空公司查核屬實才得以理賠,消費者也得向航空公司取得證明才能申請理賠,流程繁瑣、耗時費力,令人降低保險意願。
根據英國民航局數據統計,2014年5月至2015年5月間共有55.8萬名乘客並未因航班延誤或取消而向保險公司申請理賠,申請理賠人數竟不達總數40%,最關鍵原因就是航班延誤或取消需要旅客親自至機場櫃台辦理,或至保險公司與相關人員申請理賠,加上理賠金額不大,旅客投保意願下降,無形中也造成商業機會的流失。
因而,區塊鏈平台與智慧契約應用,能有助於保險核賠程序自動化,並且提高核賠資訊的確實性、安全性。透過區塊鏈技術紀錄航班資訊,當航班延誤或取消時,可觸發智慧契約,主動且自動將出險資訊提報、同時布達保險公司與相關再保險公司或保險公證人,經認證後便可自動將理賠金額轉至保戶帳戶,減少保戶申請理賠的手續與時間成本。
英國新創保險公司InsurETH即是一例,其提供了基於以太坊(Ethereum)區塊鏈技術的航旅不便險、意外險等服務,除了增進消費者體驗,也透過自動化流程降低了人力成本支出,進而達到降低保費並吸引消費者採用的功效。在較複雜、金額較大的案件中,區塊鏈平台與智慧契的資訊透明性更具效益,透過平台,保險公司與其他專業中介機構則可更即時互通資訊,縮短協同查勘、賠付作業時間。
跨境匯款更方便
以另一個民眾皆可能有過經驗的區塊鏈應用─跨境匯款為例。現行跨境匯款之下,匯款人需透過金融機構以電匯、信匯、票匯等方式將款項匯出至國外收款行。匯出過程中,常需透過國際清算機構或中轉銀行協助,作業以人工為主,需要更多成本與時間。
根據世界銀行針對全球跨境匯款市場所進行的研究報告顯示,以每筆約200美元的匯款金額計算,2016年全球跨境匯款平均成本約7.4%,其中商業銀行擔當匯款商之平均匯款成本更達11.2%,為各類匯款服務商之冠。此外根據匯款方式、地區的不同,匯款到帳時間最長可達1~2週,若銀行間並非已建立通訊管道,中間就需要通過更多中轉銀行。
區塊鏈技術應用便可望建立一跨境匯款與清算平台,直接連結付款行與收款行,免去國際清算機構與中轉銀行的清算角色,簡化匯款流程、降低匯款成本並縮短匯款時間。另外一個好處,是其可追蹤、不可竄改與公開透明的特性,有助於洗錢防制工作進行,進而節省法規遵循成本與相關作業時間。
目前國際上運用區塊鏈技術的跨境匯款,多採取認許制區塊鏈(Permissioned Blockchain),由特定成員負責交易的驗證、紀錄工作,此模式可望縮短驗證時間,甚或減少驗證運算資源的浪費。並使用「橋接幣」,或謂「中介虛擬貨幣」,也就是付款行先將匯款人所在地的法定貨幣轉換為虛擬貨幣,將虛擬貨幣透過區塊鏈平台驗證、移轉至收款人所在地後,再將虛擬貨幣轉換為收款人所在當地的法定貨幣。
上述的小小案例,都可以看出區塊鏈已從資訊基礎架構上徹底改變傳統金流與資訊流的運作思維,並改變了當前交易環境中的痛點與瓶頸,優化既有的服務流程並發展創新的商業服務模式,並且共創業者與民眾皆能雙贏的過程。
引用來源:
《區塊鏈金融應用與效益剖析》_陳凱迪
《宏觀趨勢-金融科技發展趨勢洞察》_童啟晟